Testimoniales

Estructura General del Sistema Bancario de EEUU

El Sistema bancario de EEUU es definido como un sistema bancario dual, en el cual los bancos pueden establecerse como bancos nacionales, bajo la reglamentación del poder federal, o como bancos estatales, bajo la supervisión y las leyes del estado en el cual se establecen.

Esta dualidad ha favorecido el incremento de la aparición de organismos de control, que a veces duplican funciones y cuyas normas y regulaciones frecuentemente entran en conflicto. Por tal razón, el Sistema bancario de EEUU destaca, a nivel mundial, por la complejidad de su regulación. Sin embargo, de este punto nos ocuparemos en un artículo posterior.

Tipos de entidades de ahorro que conforman el sistema bancario de EEUU

• Los Savings and Loans Institutions (S&Ls): estas instituciones tienen como objetivo principal aceptar depósitos y conceder préstamos, principalmente dirigidos hacia el mercado hipotecario. Como en los bancos comerciales, sus depósitos por un monto inferior a US$100.000 están asegurados por el Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC por sus siglas en inglés. Las instituciones de origen federal se rigen por la Office of Thrift Supervision (oTs), mientras que las estatales lo hacen bajo la regulación del estado en el cual se encuentran.

• Los Mutual Savings Banks: Son instituciones financieras que pertenecen a sus propios ahorradores, quienes son beneficiarios de las utilidades de la entidad. La mayoría de estas instituciones están reguladas por las autoridades estatales y sus depósitos están asegurados por el FDIC. Como norma, los Mutual Saving Banks que no estén asegurados por el FDIC deben estar asegurados por alguna entidad aseguradora estatal.

• Los Credit Unions: Son instituciones financieras que sólo aceptan depósitos y otorgan préstamos a sus miembros, quienes generalmente, son empleados de una organización en particular. Lo que los caracteriza es que son entidades pequeñas organizadas por trabajadores de una misma compañía. Los de origen federal están regulados por la National Credit Union Administration (NcuA), la cual, además asegura sus depósitos. Por su parte, las estatales dependen de la regulación y del tipo de seguro de su estado de origen.

Actualmente, en el sistema bancario de EEUU, los fondos de pensiones y los Mutual Funds que han ganado mayor participación en la última década controlan la mayor parte de los activos financieros del país; las instituciones de depósito como los bancos comerciales y las instituciones de ahorro, apenas controlan la cuarta parte.